指南
CLARITY 框架™ 指南
用于准备资料、使用规划工具，并把财务事实整理成更清晰规划讨论的实用指南。
如何使用本指南
本指南是 CLARITY 框架™ 的实用说明层。它帮助读者在使用计算器之前整理资料，在进行规划讨论之前看清问题，并在作出比较或决定之前发现仍然缺失的信息。
它不替代专业意见。它的作用，是把通常需要先回答的问题放进一个清楚的结构里。
工作顺序：先了解事实，再分析取舍，最后判断什么最重要。
C 到 T 六个支柱整理财务状况；Y 把这些事实连接到个人、家庭、目标、限制和专业判断。
CLARITY 的工作流程
先诊断，再判断方向
CLARITY 框架™ 有意把资料整理和规划结论分开。这样可以避免只根据部分事实、单一假设或某一个计算器结果就下结论。
CLARITY 七个支柱
C 现金流
现金流整理收入、支出、储蓄以及每月资金压力。
- 关键问题：支出是否超过收入？储蓄是有计划的，还是只是碰巧留下来的？资金压力集中在哪里？
- 需要整理的信息：税后收入、经常性账单、不定期支出、储蓄金额、债务付款和应急资金目标。
- 可使用工具：预算规划计算器、生活支出计算器 和 CLARITY 在线信息表。
L 负债
负债整理贷款、还款义务、利息成本和杠杆风险。
A 资产
资产整理投资、注册账户、房地产、企业权益和其他有价值的财产。
- 关键问题：拥有什么？资产放在哪里？流动性如何？可能适用什么税务处理？
- 需要整理的信息：账户余额、资产所在账户类型、相关成本基础、供款空间、产权结构和受益人。
- 可使用工具：个人净资产计算器、RRSP 与 TFSA 比较计算器 和 资产相关参考资料。
R 退休准备
退休准备把未来收入、支出需求、养老金、储蓄、取款时间和寿命不确定性连接起来。
- 关键问题：需要多少收入？哪些收入较稳定？如果退休时间比预期更长，会发生什么？
- 需要整理的信息：CPP/QPP 估算、OAS 假设、雇主养老金、RRSP/RRIF/LIRA、TFSA、支出目标和退休年龄假设。
- 可使用工具：退休计算器、退休储蓄目标计算器、DB 养老金与通勤价值比较计算器 和 RRIF 最低提款计算器。
I 保险与风险
保险与风险识别可能破坏计划的事件，以及现有保护是否足够。
- 关键问题：如果发生死亡、伤残、疾病、失业、责任风险或失去行为能力，谁会受到财务影响？
- 需要整理的信息：寿险、伤残保险、团体福利、遗嘱、授权文件、受扶养人、企业延续问题和遗产文件。
- 可使用工具：CLARITY 在线信息表 和 风险规划参考资料。
T 税务优化
税务优化整理税率、账户选择、实现收益的时间、扣除、抵免和相关限制。
- 关键问题：现在适用什么税率？以后可能适用什么税率？是否正在产生可以避免的应税收入？
- 需要整理的信息：当前收入、边际税率假设、RRSP、TFSA、FHSA 空间、资本增值、养老金收入、政府福利和重大税务事件。
- 可使用工具：边际税率估算器、RRSP 节税计算器、资本利得税计算器、OAS 追回税估算器 和注册账户相关计算器。
Y 你
“你”把财务事实变成具体背景：目标、偏好、家庭现实、限制条件，以及数字本身无法解决的取舍。
- 关键问题：这些钱是为了什么？哪些风险可以接受？什么样的结果才算有用？
- 需要整理的信息：优先事项、家庭责任、希望的生活方式、传承目标、风险承受度、专业关系和重要时间点。
- 可使用工具：CLARITY 路径、CLARITY 在线信息表、计算器选择助手 和专业规划讨论。
规划准备清单
在与规划师、税务专业人士、律师、遗产专业人士、贷款机构或保险专业人士讨论之前，可以先整理以下资料。
- 最近的工资单、养老金资料、福利估算和报税资料。
- 每月支出估算、经常性账单和较大的不定期支出。
- 债务账单、利率、还款条件和续期日期。
- 投资账户、银行账户、注册账户和养老金账户资料。
- 保险保单、团体福利、遗产文件和受益人指定。
- 已知的未来变化：退休、出售资产、继承、企业交接、伤残、照护责任、离婚、死亡或搬迁。
- 希望回答的问题、正在考虑的决定，以及希望避免的结果。
它在 OpenBook Planning 中的位置
本指南解释结构。CLARITY 在线信息表帮助收集信息。计算器测试具体问题。文章解释概念。参考资料支持假设和门槛数值。
把这些内容放在一起使用，可以减少碎片化：每个计算结果都不再是孤立答案，而是放回更完整的财务规划全貌里理解。
说明
仅供教育用途
CLARITY 框架™ 是用于整理财务规划概念的教育框架，不构成财务、税务、法律、会计、投资、退休、遗产、房贷、借贷或跨境规划建议。请就个人情况咨询合格专业人士。