Guide

Guide du cadre CLARITY^MC

Un guide pratique pour préparer les renseignements, utiliser les outils de planification et transformer les faits financiers en conversations plus claires.

Comment utiliser ce guide

Ce guide est la couche pratique du cadre CLARITY^MC. Il aide à préparer une conversation de planification, à organiser les renseignements avant d'utiliser les calculateurs et à repérer les zones qui restent floues avant de comparer des options.

Il ne remplace pas un conseil professionnel. Il donne une structure aux questions qui doivent souvent être clarifiées avant qu'un conseil puisse être utile.

La séquence de travail : comprendre les faits, examiner les compromis, puis préciser ce qui compte le plus.

Les piliers C à T organisent la situation financière. Le pilier Y relie cette situation à la personne, à la famille, aux objectifs, aux contraintes et au jugement professionnel.

Le déroulement CLARITY

Rassembler les faits

Parcourez les flux de trésorerie, les dettes, les actifs, la préparation à la retraite, l'assurance et les risques et la fiscalité. Le but n'est pas de tout régler immédiatement, mais de rendre la situation visible.

Relier les faits à la personne

Lorsque les faits sont visibles, la question devient plus utile : que devrait-il se passer ensuite, compte tenu des objectifs, des risques, du contexte familial, de l'horizon de temps et de la tolérance aux compromis ?

Comprendre avant d'orienter

Le cadre CLARITY^MC sépare volontairement la collecte d'information des conclusions de planification. Cela aide à éviter les conclusions fondées sur des faits partiels, des hypothèses ou un seul résultat de calculateur.

Les sept piliers CLARITY

C Flux de trésorerie

Ce pilier organise les revenus, les dépenses, l'épargne et les points de pression mensuels.

Questions clés : les dépenses dépassent-elles les revenus? L'épargne est-elle intentionnelle? Où la pression se fait-elle sentir?
Renseignements à réunir : revenus après impôt, factures récurrentes, dépenses irrégulières, épargne, paiements de dettes et objectif de fonds d'urgence.
Outils utiles : Calculateur de budget, Calculateur des dépenses de vie et Formulaire en ligne CLARITY.

L Dettes

Ce pilier organise les dettes, les paiements, les coûts d'intérêt et le risque lié à l'endettement.

Questions clés : quelles dettes coûtent le plus? Quels paiements créent le plus de pression ? La dette aide-t-elle le plan ou le limite-t-elle?
Renseignements à réunir : soldes hypothécaires, marges de crédit, prêts, taux d'intérêt, paiements requis, dates de renouvellement et souplesse de remboursement.
Outils utiles : Calculateur hypothécaire, Calculateur de paiement de prêt et Calculateur de valeur nette personnelle.

A Actifs

Ce pilier organise les placements, comptes enregistrés, biens immobiliers, intérêts d'entreprise et autres biens.

Questions clés : que possède la personne? Où les actifs sont-ils détenus? Quelle est leur liquidité? Quel traitement fiscal peut s'appliquer?
Renseignements à réunir : soldes de comptes, emplacement fiscal des actifs, coût de base lorsque pertinent, droits de cotisation, structure de propriété et bénéficiaires.
Outils utiles : Calculateur de valeur nette personnelle, Comparateur REER et CELI et références sur les actifs.

R Préparation à la retraite

Ce pilier relie revenus futurs, dépenses, pensions, épargne, retraits et incertitude liée à la longévité.

Questions clés : quel revenu sera nécessaire ? Quel revenu est relativement stable? Que se passe-t-il si la retraite dure plus longtemps que prévu?
Renseignements à réunir : estimations RPC/RRQ, hypothèses de SV, pensions d'employeur, soldes REER/FERR/CRI, CELI, objectifs de dépenses et âge de retraite.
Outils utiles : Calculateur de retraite, Calculateur d'objectif d'épargne-retraite, Calculateur rente PD ou valeur de transfert et Calculateur de retrait minimum FERR.

I Assurance et risques

Ce pilier identifie ce qui pourrait perturber le plan et la protection déjà en place.

Questions clés : que se passe-t-il en cas de décès, invalidité, maladie, perte d'emploi, responsabilité ou inaptitude? Qui est exposé financièrement?
Renseignements à réunir : assurance vie, assurance invalidité, avantages sociaux, testaments, mandats, personnes à charge, continuité d'entreprise et documents successoraux.
Outils utiles : Formulaire en ligne CLARITY et références sur les risques.

T Fiscalité

Ce pilier organise les taux d'impôt, choix de comptes, moments de réalisation, déductions, crédits et contraintes fiscales.

Questions clés : quel taux s'applique maintenant? Quel taux pourrait s'appliquer plus tard? Y a-t-il un revenu imposable évitable?
Renseignements à réunir : revenu actuel, hypothèses de taux marginal, droits REER, CELI et CELIAPP, gains en capital, revenu de pension, prestations et événements fiscaux importants.
Outils utiles : Estimateur de taux marginal d'imposition, Calculateur d'économie d'impôt REER, Calculateur d'impôt sur les gains en capital, Estimateur de récupération de la SV et calculateurs de comptes enregistrés.

Y Vous

Ce pilier transforme les faits en contexte : objectifs, préférences, réalités familiales, contraintes et compromis que les chiffres seuls ne peuvent pas résoudre.

Questions clés : à quoi sert cet argent? Quels risques sont acceptables? Qu'est-ce qui rendrait le plan utile?
Renseignements à réunir : priorités, obligations familiales, mode de vie souhaité, objectifs de legs, tolérance au risque, professionnels impliqués et dates importantes.
Outils utiles : Parcours CLARITY, Formulaire en ligne CLARITY, Guide de recherche de calculateurs et conversations professionnelles.

Liste de préparation

Avant une rencontre avec un planificateur, fiscaliste, avocat, spécialiste successoral, prêteur ou spécialiste en assurance, rassemblez les éléments utiles.

Talons de paie, relevés de pension, estimations de prestations et déclarations de revenus récentes.
Estimations de dépenses mensuelles, factures récurrentes et grandes dépenses irrégulières.
Relevés de dettes, taux d'intérêt, modalités de remboursement et dates de renouvellement.
Relevés de placements, comptes bancaires, comptes enregistrés et régimes de retraite.
Polices d'assurance, avantages sociaux, documents successoraux et désignations de bénéficiaires.
Changements connus : retraite, vente d'un bien, héritage, transition d'entreprise, invalidité, proches aidants, divorce, décès ou déménagement.
Questions à résoudre, décisions envisagées et résultats à éviter.

Place dans l'écosystème OpenBook Planning

Le guide explique la structure. Le Formulaire en ligne CLARITY aide à recueillir les renseignements. Les calculateurs testent des questions précises. Les articles expliquent les concepts. Les références appuient les hypothèses et seuils.

Ensemble, ces éléments réduisent la fragmentation : un calculateur n'est pas traité comme une réponse isolée, mais replacé dans une image de planification plus large.

Ouvrir le Formulaire en ligne CLARITY Parcourir les calculateurs Explorer les articles Voir les références

Avis

Cadre éducatif seulement

Le cadre CLARITY^MC est une structure éducative pour organiser des notions de planification financière. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique, comptable, de placement, de retraite, successoral, hypothécaire, de crédit ou transfrontalier. Consultez des professionnels qualifiés pour votre situation.