CLARITY : un cadre simple pour comprendre votre portrait financier

Avant de bâtir un plan financier, il faut d'abord comprendre où vous en êtes. Le cadre CLARITY™ organise les principaux piliers de la vie financière : les flux de trésorerie, les passifs, les actifs, la préparation à la retraite, l'assurance et le risque, l'optimisation fiscale et, surtout, la personne au centre du plan.

Ce cadre ne remplace pas les conseils d'un professionnel. Il offre plutôt un point de départ. Avant d'utiliser des calculateurs, de comparer des stratégies ou de prendre des décisions sur la retraite, l'impôt, les dettes ou les placements, il aide à voir l'ensemble du portrait.

CLARITY signifie :

Ensemble, ces sept piliers transforment une situation financière vague en un portrait que l'on peut analyser.

C - Flux de trésorerie

La première question est simple : quel argent entre et quel argent sort?

Le flux de trésorerie n'est pas seulement un budget. Un budget peut être une limite. Le flux de trésorerie est d'abord une mesure de la réalité. Il constitue la base de chaque décision financière. Sans flux de trésorerie positif, aucune stratégie de placement, de remboursement de dette ou d'épargne ne peut vraiment fonctionner.

Regroupez le revenu après impôt de toutes les sources : emploi, travail autonome, pensions, placements, prestations gouvernementales et autres rentrées récurrentes. Regroupez ensuite les dépenses : dépenses fixes essentielles, dépenses variables essentielles et dépenses discrétionnaires.

Question de départ utile :

« Après toutes mes obligations, quelle part de mon revenu reste disponible pour épargner, investir ou rembourser des dettes? »

Pourquoi c'est important : sans connaître le flux de trésorerie, il est impossible de savoir combien peut être consacré à l'épargne, aux placements ou au remboursement des dettes. Le flux de trésorerie vient en premier parce qu'il définit les ressources disponibles pour le reste.

Voir la page Flux de trésorerie pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

L - Passifs

La question suivante est : qu'est-ce qui est dû?

Toutes les dettes ne se ressemblent pas, mais toutes entraînent un coût et un risque. Il est utile de distinguer l'effet de levier productif, par exemple une dette liée à une résidence ou à une entreprise, d'une dette de consommation comme les cartes de crédit, les prêts automobiles ou les marges de crédit non garanties.

Les dettes courantes comprennent les hypothèques, les prêts automobiles, les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts étudiants, les dettes fiscales et les prêts familiaux.

Pourquoi c'est important : les dettes touchent le flux de trésorerie, le risque, le moment de la retraite et la marge de manœuvre. Une dette à taux élevé mérite une attention particulière avant d'envisager des placements plus ambitieux. Une dette conservée à la retraite augmente le revenu nécessaire provenant des pensions et des placements.

Question utile :

« Si les taux d'intérêt augmentaient de deux points de pourcentage, le service de ma dette resterait-il soutenable? »

Voir la page Passifs pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

A - Actifs

Qu'est-ce que vous possédez?

Les actifs représentent la capacité productive du portrait financier. Ils peuvent générer du revenu, prendre de la valeur et servir de protection contre les imprévus. Un inventaire complet des actifs tient compte de la liquidité, du risque et du potentiel de croissance.

Cela peut comprendre la résidence, les comptes enregistrés comme le CELI, le REER, le CELIAPP et le REEE, les placements non enregistrés, l'encaisse, les intérêts dans une entreprise, les immeubles, les véhicules et d'autres biens importants. La valeur nette, soit les actifs moins les passifs, est une mesure centrale du progrès financier.

Pourquoi c'est important : les actifs sont la matière première du plan financier. Ils indiquent ce qui peut être utilisé, protégé, fait croître, transféré ou converti en revenu.

Exercice utile : calculer la valeur nette et se demander si elle augmente plus vite que l'inflation.

Voir la page Actifs pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

R - Préparation à la retraite

La personne que vous serez plus tard dépend des décisions prises aujourd'hui.

La planification de la retraite n'est pas une devinette. Elle consiste à comparer des besoins de consommation futurs avec des revenus possibles : RPC/RRQ, SV, SRG, pensions d'employeur, retraits de FERR, CELI et actifs non enregistrés.

La question centrale n'est pas seulement « combien faut-il? ». Elle porte aussi sur le montant qui pourrait être retiré de façon soutenable, compte tenu de l'espérance de vie, du risque, de l'inflation et des objectifs de succession.

Pourquoi c'est important : une analyse de l'écart indique si le plan semble en voie d'atteindre l'objectif, s'il faut épargner davantage ou si certaines attentes doivent être ajustées.

Question utile :

« À mon rythme d'épargne actuel, mes ressources pourraient-elles soutenir le niveau de vie souhaité pendant une retraite de trente ans? »

Voir la page Préparation à la retraite pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

I - Assurance et risque

La vie ne suit pas toujours le scénario prévu. Une maladie, une invalidité, un décès prématuré ou une longue période de soins peuvent modifier profondément un plan financier.

L'assurance sert à transférer certains risques majeurs à une institution capable de les absorber. L'objectif n'est pas d'assurer chaque perte possible, mais de protéger les situations qui seraient financièrement difficiles à supporter.

Les risques courants comprennent la longévité, les baisses de marché près de la retraite, l'invalidité, le décès prématuré, l'inflation, les soins de longue durée, la récupération de la SV, l'épuisement de l'épargne, la séparation et la perte de capacité cognitive.

Pourquoi c'est important : un plan robuste comprend des protections lorsque les choses ne se passent pas comme prévu.

Question utile :

« Si une invalidité totale et permanente survenait demain, combien de temps les actifs pourraient-ils soutenir le ménage? »

Voir la page Assurance et risque pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

T - Optimisation fiscale

L'impôt est l'une des plus grandes dépenses d'un ménage canadien au cours d'une vie.

L'optimisation fiscale ne signifie pas l'évitement illégal. Il s'agit de comprendre les règles et d'organiser les décisions de façon conforme afin de réduire le coût fiscal lorsque les règles le permettent.

Cela peut inclure les comptes enregistrés comme le REER, le CELI et le CELIAPP, le fractionnement possible de certains revenus, le moment de réalisation des gains et certaines considérations successorales.

Pourquoi c'est important : l'impôt influence le revenu disponible, les retraits, les placements, la succession et le choix des comptes.

Question utile :

« Quel est mon taux d'imposition effectif, et quelles règles changeraient le résultat si elles étaient appliquées autrement? »

Voir la page Optimisation fiscale pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

Y - Vous

Le dernier pilier rappelle pourquoi les chiffres existent.

La paix d'esprit. Le temps avec les personnes importantes. La liberté de choisir. Les six premiers piliers sont des outils. Ce pilier est la destination.

Après les projections, les comptes et les stratégies, la question demeure : à quoi tout cela sert-il? Le capital financier est un outil. Le capital humain, le temps, les relations, les valeurs et la tranquillité d'esprit sont au cœur du plan.

Pourquoi c'est important : la planification financière ne se limite pas à accumuler un montant. Elle vise à rendre la situation plus claire : ce qui existe, ce qui est dû, ce qui est visé et ce qui compte réellement.

Question utile :

« Si mon plan financier réussissait parfaitement, mènerais-je vraiment la vie que je souhaite? »

Voir la page Vous pour les calculateurs, articles et prochaines étapes connexes.

Assembler CLARITY

Le cadre CLARITY™ peut se résumer en sept questions :

Lorsque ces questions deviennent plus claires, les calculateurs, les stratégies et les décisions deviennent plus faciles à situer.

Le but n'est pas de rendre l'avenir parfaitement prévisible. Le but est de rendre le portrait financier assez clair pour que les décisions soient mieux fondées.

Comment OpenBook Planning peut aider

OpenBook Planning relie ces questions à des calculateurs, des articles et des références pratiques.

  • Flux de trésorerie mène aux outils de budget, de dépenses et de taux d'épargne.
  • Passifs mène aux calculateurs hypothécaires, aux outils d'amortissement et aux plans de remboursement.
  • Actifs mène aux outils de valeur nette, de valeur future et de comparaison des comptes enregistrés.
  • Préparation à la retraite mène aux calculateurs RPC/RRQ, aux objectifs d'épargne-retraite et aux estimateurs de récupération de la SV.
  • Assurance et risque mène aux analyses de besoins d'assurance vie, aux écarts de protection et aux sujets de planification successorale.
  • Optimisation fiscale mène aux calculateurs d'impôt, de REER et de gains en capital.
  • Vous mène aux articles axés sur les valeurs, les objectifs et les choix de vie.

Utilisez les calculateurs, lisez les articles et consultez les pages de référence. Pour organiser vos propres données selon les sept piliers, utilisez le formulaire en ligne CLARITY.

Dernière idée

La planification financière paraît souvent compliquée lorsque les questions avancées sont posées avant d'avoir organisé les bases.

Le cadre CLARITY™ donne une carte de départ. Lorsque les flux de trésorerie, les passifs, les actifs, la préparation à la retraite, les protections, la fiscalité et les priorités personnelles sont mieux compris, le reste du travail devient plus clair et plus utile.

Ce cadre est fourni à des fins éducatives seulement et ne remplace pas des conseils financiers, fiscaux ou juridiques professionnels.