Calculateur ciblé
Calculateur d'amortissement hypothécaire
Voyez comment chaque paiement hypothécaire se répartit entre les intérêts et le capital, comment le solde évolue d’un paiement à l’autre et comment le tableau est regroupé en récapitulatifs annuels. Le graphique et le tableau d’amortissement détaillé présentent des estimations, et non un relevé réel du prêteur.
Ce que montre l’illustration d’amortissement
Le calculateur présente le paiement régulier estimé, le montant total payé, le total des intérêts et le passage du solde au début de la période au solde à la fin de la période. Le graphique et le tableau d’amortissement détaillé permettent de suivre l’évolution de la répartition entre les intérêts et le capital.
Le montant de l’hypothèque correspond au capital utilisé dans le calcul. Les paiements comprennent uniquement le capital et les intérêts. Les impôts fonciers, l’assurance habitation, les frais de copropriété, les services publics et les autres coûts liés à la propriété ne sont pas inclus. Le calculateur n’évalue ni la capacité financière ni l’admissibilité à un prêt hypothécaire.
Comment consulter le tableau d’amortissement
Saisissez le capital de l’hypothèque, le taux hypothécaire nominal annuel et une période d’amortissement qui peut être exprimée en un nombre entier de mois. Choisissez des paiements mensuels, deux fois par mois, aux deux semaines ou hebdomadaires. Le taux saisi demeure constant pendant tout le calcul.
Le graphique montre l’évolution générale du capital et des intérêts. Le tableau d’amortissement détaillé présente, pour chaque période, le solde au début de la période, les intérêts périodiques, le capital remboursé, le paiement et le solde à la fin de la période. Les récapitulatifs annuels regroupent les périodes consécutives à partir du premier paiement; ils ne correspondent pas à des années civiles ni aux périodes des relevés du prêteur.
Le terme hypothécaire est la période pendant laquelle le contrat hypothécaire est en vigueur. La période d’amortissement est le temps total prévu pour rembourser l’hypothèque. Dans la pratique, le remboursement d’une hypothèque s’étend généralement sur plusieurs termes contractuels; le taux, le paiement et les autres modalités peuvent changer au renouvellement.
Le calculateur traite les paiements mensuels, deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires comme des paiements ordinaires, non accélérés. Les montants deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires sont calculés à partir du paiement mensuel non arrondi; aucun paiement supplémentaire ou forfaitaire n’est ajouté.
Méthode de calcul du tableau d’amortissement
- Convertir le taux nominal annuel saisi, avec capitalisation semestrielle, en un taux mensuel équivalent. Ce taux sert à calculer le paiement mensuel de référence sur le nombre de mois d’amortissement saisi.
- Utiliser le paiement mensuel non arrondi comme base pour toutes les fréquences ordinaires : le conserver tel quel pour les paiements mensuels; le diviser par 2 pour les paiements deux fois par mois; le multiplier par 12 puis le diviser par 26 pour les paiements aux deux semaines; ou le multiplier par 12 puis le diviser par 52 pour les paiements hebdomadaires.
- Pour chaque période, calculer les intérêts en appliquant le taux périodique correspondant au solde au début de la période. Le paiement couvre d’abord ces intérêts; le reste rembourse le capital. Soustraire le capital remboursé du solde au début de la période pour obtenir le solde à la fin de la période.
- Reporter le solde à la fin de chaque période comme solde au début de la période suivante. Poursuivre le calcul paiement par paiement jusqu’à ce que le solde atteigne zéro.
- Pour chaque récapitulatif annuel complet, regrouper 12 périodes mensuelles, 24 périodes de paiements deux fois par mois, 26 périodes aux deux semaines ou 52 périodes hebdomadaires. Le premier récapitulatif commence avec la première période de paiement; le dernier peut en compter moins.
- Limiter le dernier paiement au capital et aux intérêts alors exigibles. Il peut être inférieur au paiement régulier. Comme les paiements deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires sont calculés à partir du paiement mensuel, le remboursement complet peut survenir peu avant la fin de la période d’amortissement saisie.
- Calculer le montant total payé en additionnant les paiements effectués, y compris le dernier paiement réduit, et calculer le total des intérêts en additionnant les intérêts de chaque période. Conserver les valeurs non arrondies à l’interne et afficher les montants au cent près.
Le tableau repose sur des paiements à intervalles réguliers à la fin de chaque période. Il ne reproduit pas les dates d’opération, les méthodes de calcul quotidien des intérêts, les règles d’arrondissement contractuelles ou la présentation des relevés d’un prêteur.
Exemple
Supposons un capital de l’hypothèque de 500 000 $, un taux nominal annuel de 5 %, une période d’amortissement de 25 ans et des paiements mensuels. Le paiement estimé est de 2 908,02 $. Dans le premier paiement, environ 2 061,96 $ servent aux intérêts et 846,07 $ remboursent le capital, ce qui laisse un solde estimé à 499 153,93 $ à la fin de la période.
Avec ces hypothèses mensuelles, le tableau compte 300 paiements et environ 372 407,48 $ d’intérêts au total. Avec des paiements ordinaires aux deux semaines calculés à partir du même paiement mensuel non arrondi, le paiement régulier est d’environ 1 342,17 $, le tableau se termine par un 649e paiement réduit d’environ 779,23 $ et le total des intérêts est d’environ 370 502,38 $. L’écart découle du moment des paiements et de la méthode de conversion décrite; aucun paiement accéléré ou supplémentaire n’est ajouté.
Interprétation du tableau d’amortissement et limites
Le calcul maintient le taux saisi pendant toute la période d’amortissement. Dans la pratique, le remboursement d’une hypothèque s’étend généralement sur plusieurs termes contractuels; le taux, le paiement et les autres modalités peuvent changer au renouvellement.
Le calculateur ne tient pas compte des paiements accélérés hebdomadaires ou aux deux semaines, des paiements réguliers supplémentaires, des remboursements forfaitaires, des privilèges ou pénalités de remboursement anticipé, des reports de paiement, des dates ou conventions de calcul propres au prêteur, ni des taux de renouvellement futurs.
Chaque récapitulatif annuel regroupe des périodes de paiement consécutives à partir du premier paiement. Il ne correspond pas à une année civile, à une année du terme hypothécaire ou à une période de relevé du prêteur; le dernier récapitulatif peut compter moins de périodes.
Les montants sont affichés au cent près, tandis que le calcul conserve une plus grande précision. Comme chaque composante et chaque ligne sont arrondies séparément, le capital et les intérêts affichés peuvent ne pas correspondre exactement au paiement affiché; l’addition des lignes affichées ou la multiplication d’un paiement affiché par un nombre de paiements peut aussi différer légèrement des totaux affichés.
Le graphique et le tableau d’amortissement sont fournis à des fins éducatives. Ils ne constituent ni un relevé réel du prêteur ni une recommandation hypothécaire. Les paiements contractuels, le solde, les intérêts, les modalités de renouvellement et les règles de remboursement anticipé sont déterminés par le contrat et le prêteur.