Calculateur ciblé
Calculateur de paiements supplémentaires sur une hypothèque
Comparez le remboursement hypothécaire prévu avec un scénario qui ajoute un montant fixe à chaque paiement ordinaire, un paiement forfaitaire annuel répété, ou les deux. Le calculateur estime l’écart de durée et d’intérêts selon les hypothèses saisies; il ne détermine pas ce que le prêteur autorise et ne calcule aucune pénalité pour remboursement anticipé.
Ce que le calculateur compare
Le scénario de référence suit le paiement régulier de capital et d’intérêts selon le solde hypothécaire, le taux nominal annuel, la période d’amortissement restante et la fréquence de paiement ordinaire saisis. Le scénario avec paiements supplémentaires reprend les mêmes hypothèses et ajoute les montants indiqués.
Un paiement supplémentaire désigne ici un montant fixe ajouté après chaque paiement prévu, le même paiement forfaitaire versé après chaque période annuelle complète du calcul, ou les deux. Le résultat principal est la réduction estimée du temps nécessaire pour rembourser l’hypothèque. La comparaison montre aussi la variation des intérêts totaux et du montant total payé.
Scénario de paiements supplémentaires et limites contractuelles
Saisissez le solde hypothécaire actuel, le taux hypothécaire nominal annuel, une période d’amortissement restante correspondant à un nombre entier de mois et une fréquence de paiement ordinaire. Le taux saisi demeure constant dans les deux scénarios.
Pour ajouter un montant à chaque paiement prévu, saisissez un montant fixe. Ce montant s’ajoute dès le premier paiement, se répète à chaque paiement et est ensuite appliqué au solde après le paiement prévu de capital et d’intérêts. Laissez le champ vide ou saisissez zéro pour ne pas inclure cette stratégie.
Pour un paiement forfaitaire annuel, saisissez le montant fixe à appliquer après chaque période annuelle complète du calcul. Cette période commence avec le premier paiement et comprend 12 paiements mensuels, 24 paiements deux fois par mois, 26 paiements aux deux semaines ou 52 paiements hebdomadaires. Le même montant est répété après chaque période annuelle complète. Laissez le champ vide ou saisissez zéro pour ne pas inclure cette stratégie.
Des limites facultatives en dollars peuvent être saisies pour le montant supplémentaire maximal permis avec chaque paiement prévu et pour le paiement forfaitaire annuel maximal. Un champ vide signifie qu’aucune limite contractuelle n’a été fournie et qu’aucune vérification n’est effectuée; zéro signifie que la limite contractuelle saisie est nulle. Si la stratégie dépasse une limite fournie, elle ne peut pas être calculée tant que le montant saisi ou la limite en cause n’est pas corrigé. Le calculateur ne réduit pas automatiquement le montant saisi.
Les contrats hypothécaires expriment les privilèges de remboursement anticipé de différentes façons. Comme un pourcentage peut s’appliquer au montant initial de l’hypothèque ou à une autre base contractuelle, le calculateur n’en déduit pas une limite en dollars. Lorsque la vérification des limites est souhaitée, elle repose sur les montants en dollars indiqués dans le contrat hypothécaire ou fournis par le prêteur.
Les fréquences proposées correspondent à des paiements ordinaires, non accélérés. Les paiements ordinaires aux deux semaines ou hebdomadaires diffèrent des paiements accélérés aux deux semaines ou hebdomadaires, dont les montants sont plus élevés et qui ne sont pas calculés ici.
Méthode de calcul de la comparaison
- Calculer le paiement mensuel de capital et d’intérêts à partir du taux nominal annuel saisi, avec capitalisation semestrielle, et de la période d’amortissement restante en mois entiers. Utiliser le paiement mensuel non arrondi comme base des fréquences ordinaires : le conserver tel quel pour les paiements mensuels; le diviser par 2 pour les paiements deux fois par mois; le multiplier par 12 puis le diviser par 26 pour les paiements aux deux semaines; ou le multiplier par 12 puis le diviser par 52 pour les paiements hebdomadaires.
- Pour le scénario de référence, convertir le taux saisi en taux périodique selon la fréquence choisie. À la fin de chaque période, calculer les intérêts sur le solde au début de la période, affecter le paiement prévu aux intérêts et au capital, puis poursuivre jusqu’au remboursement complet.
- Pour le scénario avec paiements supplémentaires, suivre le même calendrier, puis appliquer le montant fixe après chaque paiement prévu. Le montant effectivement appliqué ne peut pas dépasser le solde restant.
- Après chaque période annuelle complète du calcul, appliquer le paiement forfaitaire annuel après le paiement prévu et le montant supplémentaire de cette période. Le même paiement forfaitaire se répète chaque année. Si l’hypothèque est remboursée avant la fin de la première période annuelle complète, aucun paiement forfaitaire n’est appliqué. Si le montant restant dû est inférieur au paiement forfaitaire saisi, appliquer uniquement le montant nécessaire pour rembourser l’hypothèque.
- Le calcul ne reporte pas à une période annuelle ultérieure la portion inutilisée d’une limite annuelle fournie. Il s’agit d’une hypothèse de calcul d’OpenBook et non d’une indication de la façon dont un prêteur applique un privilège contractuel.
- Poursuivre les deux scénarios jusqu’au remboursement complet; pour la dernière période, appliquer uniquement les sommes nécessaires pour rembourser le solde. Comparer le nombre réel de paiements, le temps écoulé, les intérêts totaux et le montant total payé. Un scénario sans paiement supplémentaire constitue une comparaison valide sans changement.
- Conserver les valeurs non arrondies dans le calcul et afficher les montants au cent près. Comme les montants affichés sont arrondis séparément, leur addition peut différer légèrement d’un total affiché.
Le moment et la répétition du paiement forfaitaire annuel sont des hypothèses de calcul. Un prêteur peut n’autoriser les remboursements anticipés qu’à certaines dates de paiement prévues par le prêteur, utiliser une autre période annuelle, imposer des minimums ou des maximums, ou appliquer d’autres règles contractuelles.
Exemple
Supposons un solde hypothécaire actuel de 500 000 $, un taux nominal annuel de 5 %, une période d’amortissement restante de 25 ans et des paiements ordinaires aux deux semaines. Le paiement prévu est d’environ 1 342,17 $. Sans paiement supplémentaire, le calcul atteint le remboursement complet après 649 paiements, dont un dernier paiement d’environ 779,23 $, et les intérêts totaux sont d’environ 370 502,38 $.
Ajoutons maintenant 200 $ après chaque paiement aux deux semaines et un paiement forfaitaire de 30 000 $ après chaque période annuelle complète du calcul. Le montant annuel est supposé se répéter chaque année. Selon ces hypothèses, le scénario atteint le remboursement complet après 234 périodes de paiement, soit 9 ans, et les intérêts totaux sont d’environ 125 086,01 $. Le temps nécessaire pour rembourser l’hypothèque diminue d’environ 15 ans et 11,5 mois, et l’économie d’intérêts estimée est d’environ 245 416,37 $.
Au total, 46 800 $ de montants supplémentaires ajoutés aux paiements réguliers et environ 264 219,31 $ de paiements forfaitaires annuels sont effectivement appliqués. Seuls environ 24 219,31 $ du dernier paiement forfaitaire annuel sont nécessaires. En incluant le paiement prévu et le montant supplémentaire de 200 $, le total de la dernière période de remboursement est d’environ 25 761,48 $. Le montant total payé dans ce scénario est d’environ 625 086,01 $. Aucune limite contractuelle n’est saisie dans cet exemple; celui-ci ne détermine donc pas si le prêteur autoriserait la stratégie.
Interprétation et limites
Le résultat compare deux scénarios de remboursement calculés. Il ne constitue ni une offre d’un prêteur, ni un relevé hypothécaire, ni une interprétation du contrat, ni une recommandation de faire des paiements supplémentaires. Les écarts de durée et d’intérêts dépendent des hypothèses saisies.
Les privilèges de remboursement anticipé, les augmentations de paiement permises, les paiements forfaitaires, les bases de calcul, les dates de paiement prévues par le prêteur, les minimums, les maximums et les règles de report varient selon le contrat hypothécaire et le prêteur. Un montant supérieur au privilège permis peut entraîner une pénalité pour remboursement anticipé. Le calculateur ne détermine ni ne calcule cette pénalité.
Le calcul suppose que le même montant supplémentaire s’ajoute à chaque paiement prévu et que le même paiement forfaitaire annuel se répète après chaque période annuelle complète. Il ne tient pas compte d’un paiement forfaitaire unique à une date précise, de montants supplémentaires variables, de paiements omis, du report d’un privilège inutilisé ou des dates de paiement prévues par le prêteur.
Le taux saisi demeure constant pendant toute la durée du calcul. Dans la pratique, le remboursement d’une hypothèque s’étend généralement sur plusieurs termes contractuels; le taux, le paiement, les modalités de remboursement anticipé et les autres conditions peuvent changer au renouvellement.
Le calculateur ne tient pas compte des paiements accélérés hebdomadaires ou aux deux semaines, des impôts fonciers, de l’assurance, des frais de copropriété ni des autres coûts liés à la propriété. Il n’évalue ni l’admissibilité à un prêt hypothécaire ni la capacité financière, et il ne modélise pas les futurs taux de renouvellement, les méthodes de calcul quotidien des intérêts ou d’arrondissement propres au prêteur, ni les pénalités pour remboursement anticipé.
Le dernier paiement prévu, le dernier montant supplémentaire ou le dernier paiement forfaitaire annuel peut être inférieur au montant saisi, puisque le calcul applique uniquement ce qui reste dû. Les montants affichés sont arrondis au cent près, tandis que le calcul conserve une plus grande précision.
Le calculateur fournit de l’information à des fins éducatives seulement. Il ne constitue pas un conseil hypothécaire, financier, juridique, fiscal ou professionnel. Le contrat hypothécaire et les relevés du prêteur déterminent les modalités de paiement et de remboursement anticipé applicables.
Articles connexes
Références connexes
Ressources et lectures complémentaires
- ACFC : Choisir la bonne hypothèque
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- ACFC : Frais hypothécaires — pénalités pour remboursements anticipés
- ACFC : Remboursement anticipé d’une hypothèque — connaissez vos droits
- ACFC : Code de conduite — information sur le remboursement anticipé des hypothèques